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致伟大的家长： 如果你有孩子，当你关注到这篇文章时，我深信不疑你是一位合格的家长。你对孩子的爱毫无保留丶不求回报；你希望你的孩子身心健康丶快乐成长；你期盼他们能够接受良好的教育，将来经济稳定丶不愁吃穿。然而，不断上涨的大学学费使得许多家长难以负担他们想要的孩子的教育。 你了解现状吗？ 根据最近的一项研究，美国的“中等预算”公立和私立学校的平均年费用分别为 $24,061美元和 $47,831美元。这些价格预计将在未来继续上涨。专家们估计，学费丶住宿费和书费的费用每年平均增长5%。在这种通货膨胀率下，到2030年，大学的平均年费用预计将达到 $40,935美元。私立学校的平均年薪预计为 $90,576美元。 很多家长会认为自己的孩子可能有资格获得某种形式的经济援助，如奖学金丶贷款丶工作学习计划和助学金。然而，即使有这种种的经济援助，许多家庭还是不得不自掏一部分腰包。 有财务规划意识的家长们，可能会研究各种各样的储蓄工具来帮助你为孩子的教育做准备。529计划是最受欢迎的方案之一，因为它的税收优势。然而，529计划的局限性也让很多家长对此犹豫不决。 529 大学基金计划 529计划，诞生于1996年，是由国家或教育机构运作的教育储蓄计划，旨在帮助家庭为未来的大学费用拨备资金。它的名字来源于美国国税局第529节。 529 大学基金计划的特点以及缺点 一丶专款专用，缺少灵活性 根据美国国税局(Internal Revenue Service)的数据，529大学储蓄计划中的钱只能用于“规定的教育费用”，包括大学学费丶杂费丶书籍费丶以及在美国认可的学校里的食宿费。如果你的孩子选择离开大学，选择外国或未认证的学校，或者获得全额奖学金，你可以将529基金转移给其他受益人，或者把钱取出来，并缴纳所得税。如果在过去的几年里已经扣除了州税，并且对收入征收10%的罚款，你也可能不得不重新纳税。 二丶风险随市场波动 529大学基金，会随着市场的波动而波动。市场好的时候，基金会有较好的收益，不好的时候，很可能会遭遇赔本的可能。不够稳定，风险较大。 三丶会减少或影响助学金的申请，更会影响全额奖学金 当你优秀的孩子获取全额奖学金时，会因为拥有529计划而只能做二选一的选择。除此之外，529 更会影响你的孩子申请助学金的机会。由于529大学基金计划在联邦助学金申请表上被列为父母的财产，而父母的财产，每$1的基金储蓄会相应减少5.6美分的助学基金的额度。父母的财产在确定学生期望的家庭贡献时最高为5.64%。但是，如果529是学生拥有的，那么评估率就会高到20%。 四丶管理成本较高 政府资助的529计划往往比其他储蓄和投资工具收取更高的费用。而且，由于529家通常是相对保守的投资，高收费几乎可以抵消了账户的增长。 那么，究竟有没有一种完美的解决方案既能取代529计划又能解决家长们心中的顾虑呢？ 当然有，其中一种明智的选择就是：指数型万能人寿保险(IUL)。人寿保险似乎并不是一种众所周知的大学储蓄工具，所以其储蓄教育基金的优势也不被很多人所了解，但确实是非常好的大学基金储蓄工具。 指数型万能人寿保险的优点 一丶“赚了算你的，赔了算我的”- 不受市场波动风险影响 在IUL中，您不仅有生前利益，生后福利，而且还有一个现金值账户。当你付保费时，一部分是保险费用，另一部分是现金价值账户。 每一年，你的现金价值都可以根据标准普尔500指数的表现来赚取利息，指数表现良好，你的利率会很高，指数变现不佳，你的现金值也不会下降，你在市场回报的基础上获得了上行潜力，但是避免了下行的市场波动。 利率在0-12.5%之间。 二丶免税的教育基金 只要你有资金在IUL的保单中，你的现金值就会提高。有两种从保单中提取现金的方式；一种方法就是简单地从你的保单的基础值里提取，你的基础就是你为现金价值所投入的钱。另外一种选择就是从保单中贷款。但你贷款时，取出的钱是免利息的。 不管怎样，当你准备孩子的教育费用时，都可以用IUL来做教育基金的储蓄工具。等到需要用钱的时候，直接免息提取教育基金。此外，在你的孩子完成学业后，可以继续为将来的退休基金提供资金。 三丶不会影响助学金的额度 大学储蓄面临的一个挑战是，这些资产经常被计入助学金的计算。你拥有的资产越多，你的家庭对大学费用的贡献就越大。这通常意味着减少助学金的给予额度。 然而，人寿保险不包括在助学金的分析中。这意味着你可以使用IUL政策作为大学资助工具，而不必担心它会如何影响经济援助。 家有儿女，教育基金规划少不了。读到这里，相信你对孩子的教育储蓄工具已经有了初步的认识。了解更多相关资讯，请致电：714-309-6302
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发表于 2017-9-23 21:53:36