哈维飓风灾区85%保险理赔将被打回票

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来源：美国新闻速递（http://www.usnewsexpress.com）
钱美臻 洛衫矶报道

洪水过後修理家中被泡坏的木地板。网路图

重创德州墨西哥湾沿岸地区的哈维飓风，灾後重建的问题依旧存在，最严重的问题是85%受灾房屋，可能在申请保险理赔时将无法被批准，这并非代表保险业违约不理赔，而是因为多数有买房屋险的屋主，可能买的保险内容并不包括”洪水”的理赔。
对於不熟悉保险的民众来说，许多人只是为了政府强制规定，必须买车险，也可能因为有贷款，被贷款银行要求一定要有房屋险。但许多民众即使买了保险多年，依旧搞不清楚买了那些内容。举例来说，本次哈维飓风灾区所有淹水的房子，绝大多数的屋主将可能要自掏腰包来重建家园，所有的损失将无法申诉保险理赔。

清理掉被洪水泡坏的家俱。NBC图

这是因为绝大多数美国的房屋险，都是针对”火险”而设计，在针对失火造成房屋毁损的理赔条款下，或许有一小部分保单会附加因屋顶受损的漏水损失，但火险的保单设计，是不会因受保的房屋在自然灾害如洪水或人为祸乱的战争等因素下，而进行理赔。
一如所有商业合约，买保险即是保户与保险公司订立了一份商业合约。所有商业合约都有责任与义务的条文，所以保户在买保险前，因清楚理解一份保单所能提供的保障，且保险规章中不会理赔的条件。

街头堆满了被水泡烂的地毯。USA Today图

正如加州地区卖出的房屋火险，若面临地震摧毁房屋是不会理赔的，而为避免地震受灾屋主则须在火险外，另行购买一个房屋地震险。有潜在地震危机的加州，在北岭大震後，数家保险公司因理赔过於庞大而倒闭，加州官方因此牵头组织境内保险业成立加州地震局(California Earthquake Authority，CEA)，来专门提供地震险保合约。
加州地震局虽然名称像是个政府机构，但这组织是由加州十多家保险公司联合组成，简单来说是把这些保险公司出售的地震险全部集中，把保费累积起来成立一个大型的地震基金，来应对大地震发生後的可能的庞大理赔，进而避免单一保险公司因理赔金额太过庞大，在无法周转下只能宣布破产的情况。
同样的天灾情况正如本次哈维飓风的灾区，房舍受到洪水侵袭，也有应对需要加买的洪灾险来负责理赔。而美国洪灾保险除了少数私营保险公司有出售保单外，多数已售出的洪灾保单都是由国家洪水保险计画(National Flood Insurance Program)负责。

德州灾区房舍堆满弃置的家俱和地毯。美联社图

辖属於联邦紧急事务管理局(FEMA)的国家洪水保险计画，是根据政府所制定的洪灾保险地图，来决定房舍是否需要买洪灾险。但只有被列於洪灾特别危险区域的房子，且同时必须要有联邦贷款项目，才能透过国家洪水保险计画购买有政府补助保费的洪灾保单。而一般私营保险公司所提供的洪灾险，通常保费昂贵而多数屋主会选择不购买。
回归到灾区保险理赔问题，可以想见是本次淹水区域的多数屋主，因没有购买洪灾险，所以即使有买房屋险但依旧无法获得理赔。以波士顿灾区来说，区内只有15%至20%的屋主有买洪灾险，这代表约有85%至80%的屋主，将全部行负担本次洪水造成的家庭财产损失。
不过好消息是，被洪水淹没而损坏的车辆，若车主有买一份内容够完整的车险保单，多数车身的综合险(comprehensive)是有包括洪水损坏的理赔。

德州受灾户无言的望着被破坏的房顶。CNN图