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当发现信用分突然下降很多，并且有DEROGATORY PUBLIC RECORD OR COLLECTION FILED的时候，首先去索取完整的信用报告。
一定要去3个信用局拿报告，因为有时候DEROGATORY PUBLIC RECORD OR COLLECTION FILED只会出现在某个信用局的报告上。
有DEROGATORY PUBLIC RECORD OR COLLECTION FILED也别慌，下面是我的经历。
大概在15年6月左右我discover的FICO显示我分数一下从740以上掉到了640左右。显示的原因是DEROGATORY PUBLIC RECORD OR COLLECTION FILED。于是我就去了这个众所周知的地方 www.annualcreditreport.com
虽然免费但是这个对于地址更换频繁的人来说不一定好用。我最后仅从EXP拿到了报告，其他2家不能verify地址。。。
下面是我从EXP报告中看到了
说我欠了ATT钱没有还，于是给我file了collection
当初来美国上学办了family plan，我是holder，大家都没SSN交了押金，一年之后押金退了，然后过了半年family plan散伙。
去atT关账户的时候小二说因为你们都没ssn剩下的bill也就不用付了，签合约的iPhone也自己留着吧，反正att找不到你。我把自己换成了pre paid的att plan，然后继续用att iPhone合约机。毕业之后plan的其他人都回国了，就我找到了工作有了ssn，但是学校邮箱废了，att网上账户忘了密码恢复不了。。。自己当时太天真，居然信了店小二的话。欠的钱到15年变成了1500多。。。
从关账户到collection，从来没人联系过我，也没收到过催钱的信。我想也可能是因为毕业去了其他州换了地址，att找不到我。但是我一直都是att的pre paid，这太黑了，att要是真想找我肯定能给我打电话！早联系我肯定把钱还上。
我先自己Google了那个diversified consultants, 找到他们并提供了自己信息，然后他们给我新地址寄了一封催帐信。我打电话过去商量把钱还上，甚至多给点钱，但是一定要拿掉那个collection。但是他们坚决不拿掉，说这是不合法的。
仔细一看，尼玛要2020年才能自己消除，我想一定不能这么算了。。。我觉得这种事先不通知，直接上collection的应该不合规矩。还好上班的公司有free的法律consultant服务，于是就约了个律师讲这个事情。律师说要扯皮能challenge他们file了collection的证据和流程，但是比较费钱，你欠的不多，找律师不划算，不如找credit repair的服务去问问。于是我就Yelp了一下credit repair。最后选了个review比较好的去问了问。这里自己要多留心，毕竟骗子也蛮多的。
首先credit repair agent要分析下情况，要3个信用局的报告，建议从www.creditchecktotal.com拿，新用户只要1刀，拿完在收月费前记得关掉就好。报告就是一个pdf文件，包括3家的报告，提供信息几步就出来了，确实比ANNUALCREDITREPORT好用太多！
下面是credit repair agent的邮件内容。
“Total for repair will be $700 with $249 due at signing and balance due after we complete the repair -delete the collection from all 3 bureaus.We will order full audit of this account and you may only have to pay if the account comes back validated and active by the original creditor NOT the collection company. Please make sure Not to call the collection co yourself or release your personal info, they can collect your phone ids and etc and make it harder for deletion.”
“Once we get a full audit in, and if collection can not be validated or in violation we can get this removed, however if the credit comes back with full validation then collection will need to be paid, but we will work out a settlement on your behalf, and recode this collection so it doesn't affect your scores, and followed up with rescore to help you recover lost points.”
意思就是向信用局发audit，让collection公司提供证据，并且证明file collection的过程没有违规。
这个agent告诉我通常collection公司都不去应这种audit，应为花的人力成本远高于collection能收到钱。我当时也没有别的选择，自己上班忙也没心思去弄这些事，而且省的时间多加些班要高出请agent的费用。
2个月之内陆续收到3家信用局的回复，表示经过他们的调查这个collection已经被remove掉了。
去年6月的时候我又有一个collection，说我的电费没交，也就15块左右。。。当时刚来美国租房子move out的时候忘了关账号。也是从头到尾没人联系我，直接上了collection。于是我又去找了那个credit repair agent，又是同样的办法来了一遍，最后也拿掉了collection。下面是我Discover的FICO截图，分数在remove之后立马就回来了。因为在remove之后信用局会rescore，所以分一下子可以变得很高。
这个帖子不是教你怎么赖账不还，而是告诉你在有collection之后怎么补救。如果故意欠很多钱，人家在file collection的时候也会小心，这招应该就不灵了。能remove collection是因为file collection的过程没有follow the rule。就像DA在起诉嫌疑人的时候如果证据被compromised也没法定罪。
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发表于 2017-9-28 13:39:23