固定利率&浮动利率面面观

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在客人选定自己心仪的房子，开始准备申请贷款并选择贷款项目的时候，会经常向宜安（EON）咨询关于固定和浮动利率的问题。不同的利率具体是怎样一回事又具有哪些特点，分别适合哪些客人，宜安在这里向您一一解答，固定浮动利率连连看。

固定利率贷款 Fixed-rate Mortgage, 顾名思义，无论借贷时间多长，利率不会随着市场的变化而变化，年限一般为10 -40年；而浮动利率, 则会根据市场的变化而浮动，最为常用的是混合贷款Adjustable-rate mortgage （ARMs）。固定利率还是浮动利率，这绝不是一个板上钉钉的唯一答案，不同的利率选择都对应着不同的优缺点，符合不同客人的需求，是一个因人而异，量体裁衣的选择。绝对没有孰优孰劣之分。

固定利率大起底

固定利率，不论政策如何变化，贷款利率都在一定的期限内被“锁定”不变， 相应地，每月房贷月供也是非常固定的，有种以不变应万变的意思。

优点：
. 任你政策如何变化，我自岿然不动，坐看云卷云舒，是固定利率房贷申请人的真实写照。而且世界上有那么多的事情需要操心， 贷款利率这个事情就不要时刻操心是涨是跌了。
. 利率固定，贷款人不用担心自己的房屋贷款利率会因为国家货币政策和市场调整而日后上升，也可以对自己每月房贷月供有精准的估计，便于合理配置自己的资产。


缺点：
. 为了图个安稳，就得付出较高的利息。尤其是年限较长的贷款计划，前几年还的贷款中利息比例占了超过60%。
. 凡事有利就有弊，如果贷款期限较长，5年7年甚至10年之后政策和经济形势突变，利率下调，除非refinance调整利率，否则贷款申请人无法享受此时低利率带来的实惠，固定利率也是无法做到真正的“高枕无忧“。

浮动利率大起底

浮动利率，就是利率会随着市场的变化而变化。其中有分为好几种，最为大家常见的是混合贷款也就是大家口中的ARMs，adjustable-rate mortgage，属于浮动利率和固定浮动利率混合型。 主要有3/1， 5/1，7/1 和 10/1 ARMs， 都是30年的贷款年限，前3，5，7或10年是固定利率，固定利率期限过后，利率会随着市场变化浮动。 今天我们都归类为浮动利率进行总体讨论。 每一次美联储做出的现金利率决议，各大银行都会相应地对利息做出调整，当然，这样地调整，除了受到美联储政策而产生浮动，还会受到欧洲，亚洲等市场变化，全球经济形势等各个因素的影响。正可谓，牵一发而动全身。

优点：

. 前期利率相对比较低，所以付的利息总额相对会少。
. 如果预估准确，未来利率下跌，借款人就可以享受较低利率，减轻未来月供压力。
. 浮动利率适合年轻人。年轻人在24-34岁期间，面临着很多人生的重要抉择，生活也充满很多不确定性。从单身贵族，二人世界 到以后的三口之家，每个时间段根据不同的生活境况也会选择不同的房型。在这种情况之下，灵活的浮动利率不失为一种实际，个性化的好选择。



缺点：
. 浮动利率的不确定性也较高。房贷申请人可能会因为对未来利率走势的预估失策而蒙受损失。
. 浮动利率产品的选择纷繁复杂，从中删选真正适合自己的比较劳神费力。
. 部分产品在短期内比较划算，贷款申请人需要辨别一些Ballon product( 利率前期低，年限到期后需要一次付清的贷款计划）


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